2022 год подтвердил: действующие в России методики страхования пожарных рисков не достаточны для эффективной защиты объектов. Собственники и страховщики несут глобальные убытки по ущербу от огня, а производители систем пожарной автоматики по-прежнему вынуждены зависеть от субъективной позиции заказчиков.
Система негосударственного пожарного страхования даст участникам отрасли новый шанс для повышения технологического уровня решений на объектах, гарантировав спрос на них. Благо методики оценки защищенности объектов в привязке к реестрам доверенного противопожарного оборудования уже подтверждены мировой практикой.
Материал подготовлен экспертами АНО «Консорциум производителей охранных и пожарных систем безопасности» (АНО КПОПСБ), по материалам портала Пожару.net (b2b-pozharu.net)
Ставка — на защиту инвестиций
Одно из условий инвестиционных компаний, вкладывающих деньги в строительство, — защита инвестиций. Для этих целей в зарубежной практике привлекаются страховые компании, они определяют размеры страховых выплат в случае наступления страховых случаев, а также ставку страховых взносов. Главный принцип при этом — увязывать размер страховых тарифов с уровнем оснащенности объектов системами противопожарной защиты и с качеством таких систем.
Для расчета коэффициентов так называемой защищенности объекта страхования компании используют собственные внутренние методики, в которых учтено применение на объекте международных стандартов пожарной безопасности, того или иного противопожарного оборудования. Чем ниже соответствие требованиям стандартов и применения сертифицированного оборудования, тем выше страховая ставка и ниже страховые выплаты.
Такая система позволяет довести уровень обеспечения пожарной безопасности объекта почти до «абсолютных» значений. Собственникам производства и инвесторам намного выгоднее вложить в обеспечение пожарной безопасности большие деньги на этапе проектирования и строительства, выполнить все требования и снизить обязательные страховые взносы.
Азбука пожарной безопасности
NFPA, FM, UL, VdS — эти аббревиатуры наиболее распространены в иностранной практике в связи с пожарным страхованием. За ними стоят организации, как правило коммерческие, курирующие вопросы нормирования, стандартизации и производства оборудования в области пожарной безопасности. Они хорошо известны проектировщикам и строителям, работавшим с иностранными застройщиками и собственниками объектов недвижимости. В расчетных методиках этих компаний учтены и актуальные нормативные требования, и фактические испытания таких средств — на базе собственных либо аккредитованных лабораторий и испытательных центров.
NFPA
Национальная ассоциация противопожарной защиты (англ. National Fire Protection Association, NFPA) — международная некоммерческая организация по обеспечению пожарной, электрической безопасности и безопасности строительства. Штаб-квартира находится в городе Куинси, Массачусетс.
NFPA основана в 1896 году. Основной миссией является снижение риска возникновения пожаров и других стихийных бедствий по всему миру путем разработки и поддержки кодов и стандартов, исследований, тренингов и обучения. В общей сложности количество индивидуальных членов NFPA превышает 65 000 человек.
Стандарт Национальной Ассоциации Пожарной Безопасности NFPA® 11:2010 «Стандарт для пены низкой, средней и высокой кратности» (Глава 7) используется для соблюдения требований российского «Технического регламента о требованиях пожарной безопасности».
Пополнять и обновлять научно-нормативную базу NFPA позволяет Фонд Исследований Пожарной Безопасности. Фонд является независимой некоммерческой организацией, целью которой является планирование, управление и передача исследований в поддержку ассоциации NFPA.
Научно-исследовательский фонд был создан в 1982 году в ответ на растущую потребность в исследованиях новых технологий и решений. Результаты исследований позволяли лучше информировать NFPA и расширяли нормативную базу кодов и стандартов. Фонд содействовал проведению крупных исследовательских программ (как внутренних, так и международных), направленных на решение отраслевых проблем в различных областях, включая обнаружение пожара и сигнализацию, опасность материалов, электробезопасность, пожаротушение, хранение различных товаров, а также требования к средствам индивидуальной защиты и оборудованию для пожарных и т. д.
Каждое исследование руководствовалось актуальностью вопросов и совмещалось с техническим прогрессом в области пожарной безопасности. Лабораторно-полевые испытания, исследовательская работа и последующие выводы и решения представляют собой результат имеющегося опыта и достижений фонда, а также вклад спонсоров, исследовательских сообществ, пожарной службы, технических комитетов NFPA и других заинтересованных сторон.
Дополнительно следует отметить, что зарубежные (а в последнее время и российские) страховые компании предпочитают также полагаться на научно-нормативную базу, предлагаемую NFPA (более 370 разделов), как наиболее обширную в плане учета различных производственных отраслей и гибкую в предлагаемых решениях, к страхователям (т. е. непосредственно к производителю). Нормативная база NFPA ежегодно обновляется, публикуя доступные сведения (ограниченные электронные версии) в интернете.
Таким образом, можно сделать вывод, что применение сертифицированного оборудования и выполнение требований NFPA влияет на уровень обеспечения пожарной безопасности объекта в значительно большей степени, чем требования пожарной безопасности в Российской Федерации.
FM Global
Еще одной коммерческой организацией, работающей над вопросами противопожарной защиты, рисков и страхования, является международная компания FM Global (основана в 1835 году). Она имеет многолетний опыт в области безопасности и производственных рисков почти во всех отраслях, осуществляя обширное сотрудничество в этих вопросах с передовыми институтами и ассоциациями. А также немалые материальные ресурсы и значительный штат высококлассных специалистов, позволяющих отвечать высоким требованиям своих многочисленных клиентов. Стоит отметить, что FM Global, имея собственную испытательную и научно-исследовательскую базу, позволяет производить тестирование и сертификацию (устанавливать клеймо FM) различного противопожарного и электрооборудования, а также, что немаловажно, оперативно реагировать и обновлять собственную обширную нормативную базу (более 273 разделов различных отраслей) в виде выпуска ежегодных информационных бюллетеней (Data Sheets) на своем интернет-сайте.
Если у владельца объекта есть «пожарный сертификат» от FM, его собственность считается высоколиквидной, качественной. Ведь перед получением страховки специалисты проводят множество проверок, чтобы убедиться в безопасности здания.
Да, российское оборудование дешевле иностранных аналогов (имеющих сертификат FM), да и сам подход к обеспечению пожарной безопасности проще в реализации. Однако ни российское нормирование, ни сертификаты не укладываются в рамки методик страховых компаний. И на практике угроза невыплат по страховым случаям пугает бизнес значительно больше, чем уголовная ответственность.
Механизм применения NFPA и FM Global
Начало проектирования объектов капитального строительства и систем их противопожарной защиты почти одинаково во всем мире. Заказчик строительства выдает техническое задание, на основании которого начинается собственно проектирование и строительство. На этапе проектирования заказчик выбирает подрядчика для выполнения разделов проекта.
На данный момент в России подрядчик в момент проектирования не контролируется надзорными органами. Соответствие проекта нормам пожарной безопасности проверяется лишь на стадии прохождения государственной экспертизы проектов. В момент проектирования может осуществляться лишь авторский надзор со стороны заказчика (ГИП).
Однако если объект подлежит страхованию иностранной страховой компанией, то с момента написания техзадания в дело вступает так называемый Fire Marshal — пожарный инспектор со стороны страховой компании. Его задача — контроль выполнения требований NFPA, проверка спецификации оборудования на наличие обязательных сертификатов FM. Marshal может потребовать от подрядчика, проектирующего системы противопожарной защиты, предоставления документов, подтверждающих квалификацию инженеров-проектировщиков, а также наличие лицензированного программного обеспечения, позволяющего выполнять, например, гидравлические расчеты и подбор оборудования (программа SprinkCAD FDT).
С Marshal очень трудно договориться, он всегда остается непреклонен в любых спорах, ведь страховая компания рискует очень большими деньгами. Его не убедить, что он неправильно трактует те или иные требования NFPA. Marshal всегда прав. Ему невозможно доказать, что можно сделать что-то проще и дешевле, все должно следовать точной букве закона. В спорах между подрядчиком и Marshal заказчик всегда встает на сторону Marshal.
UL
Аналогичной сертификационной организацией является корпорация UL (Underwriters Laboratories Inc.), также проводящая тестирование и сертификацию различного противопожарного оборудования и средств индивидуальной защиты.
На практике это выглядит следующим образом — одним из основных принципов гарантий страховых компаний является строгое следование указанным нормативам (NFPA или FM) и использование качественного оборудования (отмеченного знаком FM).
Крупным российским и международным компаниям (производителям), работающим на территории Российской Федерации, имеющим иностранных акционеров или экспорт своей продукции в страны Европы или США, приходится как минимум следовать обязательным российским нормам и правилам, как и cтрахователям, заинтересованным в качестве своей безопасности и сохранности своего имущества, а также в поддержке солидных международных страховых компаний, обращаться порой к более строгим нормативам NFPA или FM.
VdS
VdS — это ведущий испытательный европейский институт в сфере безопасности. По сути, это аналог ВНИИПО МЧС России.
VdS является членом CFPA Europe (Confederation of Fire Protection Associations). В функции VdS входят исследование, сертификация, аккредитация, обучение не только в сфере пожарной безопасности, но и безопасности в целом. VdS является дочерней компанией немецкой Ассоциации страховщиков (GDV), поэтому выбор страховых компаний в пользу сертифицированных в этом институте специалистов вполне очевиден. VdS гарантирует качественное обучение специалистов и сертифицированного на их базе противопожарного оборудования.
Сделать шаг в «обязательное будущее»
К настоящему моменту в России отчасти сложилась собственная система страхования пожарных рисков на объектах. Известными игроками рынка страхования имущества физических и юридических лиц от огневых и иных рисков являются «Альфа Страхование», «Альянс Жизнь», страховая компания ВСК, «Ренессанс Страхование», «Югория», «Ингосстрах», «Капитал Life», страховая компания МАКС, «РЕСО-Гарантия», Всероссийский союз страховщиков.
По разным оценкам, в полной мере страхование рисков с учетом оснащенности системами защиты от пожаров применяют собственники не более 30% объектов, и практически все методики страховщиков в той или иной степени построены с учетом международных реестров оборудования (многие производители этого оборудования приостановили работу в России).
Российские страховые компании признают, что не располагают опытом собственной разработки методик расчетов противопожарных тарифов, а также не в полной мере осведомлены о технологическом уровне доступных для сотрудничества российских производителей систем противопожарной защиты. Нет у страховщиков и понимания, каким образом должна быть выстроена работа с испытательными центрами по тестированию оборудования. Ответы на эти вопросы — например, сформулированные в ходе дискуссий на отраслевых площадках — позволят подвести ожидания страховщиков под единый знаменатель, в частности в виде отраслевой системы пожарного страхования, по аналогии с автомобильным КАСКО. Особенно актуальна такая система на фоне введенного моратория на плановые проверки бизнеса до конца 2022 года, включая проводимые в рамках государственного пожарного надзора.
Нюансы применения иностранных стандартов пожарного страхования
В России требования NFPA имеют статус добровольного применения, если они не идут вразрез с нашими требованиями. То есть требования NFPA применимы до тех пор, пока они не снижают уровень противопожарной защиты объекта. А все сертифицированное оборудование FM Global должно иметь еще и российские сертификаты.
Зачастую в индивидуальном проекте может понадобиться совмещать/подбирать требования NFPA и требования российских норм и правил, при этом стараясь избегать противоречий различной нормативной документации.
Например, известны случаи, когда на объектах приходилось по несколько раз менять схемы обвязки противопожарным трубопроводом и расстановку оросителей, делать расчеты по подбору пожарной нагрузки только для того, чтобы заказчика устраивала технология (удобство) эксплуатации как объекта защиты, так и самой системы пожаротушения. Итог такого подбора — полное соответствие NFPA, одобрение Marshal и заказчика. А проблемы сопряжения со Сводами правил решались разработкой Специальных технических условий.
Производители — о пожарном страховании
Светлана Гусар, вице-президент Национального союза страховщиков ответственности Всероссийского союза страховщиков
Как правило, страхование от пожара является одним из рисков, включаемых в покрытие при страховании имущественных рисков. Эту услугу оказывают практически все «универсальные» страховщики.
Удивительно, но в нашей стране процент охвата добровольным страхованием невелик, тогда как на Западе эта услуга практически обязательна для всех домовладельцев. Еще реже владельцы имущества в России заключают договоры страхования ответственности перед третьими лицами, тогда как реальная ответственность при плотной застройке в городских условиях или условиях дачных поселков очень высока.
Страхование — это один из важных механизмов, который позволит защититься от риска утраты имущества в результате пожара. При этом крайне важно, чтобы на практике применялась модель: чем качественнее материалы, использованные при строительстве и защищенности объекта, тем дешевле стоимость страхования. Нужно стимулировать использование негорючих и не выделяющих вредные вещества строительных материалов, а также максимальное оснащение зданий и сооружений пожарными системами.
Ренат Курбатов, руководитель проектного отдела ГК «Пожтехника» (входит в АНО «КПОПСБ»)
Существующие в настоящее время методики и программы сертификации не дают возможность разделить изделия по уровню качества. Посредственные, хорошие и очень качественные изделия, при условии прохождения испытаний, получат один и тот же сертификат. При этом системы и установки пожарной сигнализации и пожаротушения невозможно протестировать сидя в комфортном кресле, об их недостатках и преимуществах можно судить лишь по итогам пусконаладочных испытаний и опыту эксплуатации. И в исключительных случаях уже по итогам пожара.
В идеальном мире существует прямая связь между назначением строительного объекта, качеством строительных нормативов, надежностью инженерных систем, обоснованностью проектных решений и стоимостью страхования. Применение тех или иных материалов, средств, систем, установок, даже выбор нормативов напрямую влияют на размер страховой премии. Применение дорогостоящих решений приводит к увеличению капитальных затрат, но значительно уменьшает стоимость страхования.
По опыту работы отмечу: большинство заказчиков хотят поступить правильно и выбрать качественное решение, но необходимо помочь им разобраться в технических и нормативных тонкостях рассматриваемой системы.
Хороший пример — защита складов с высокостеллажным хранением. Западные страховые компании в качестве систем пожаротушения не рассматривают ничего кроме водяного пожаротушения, причем определенного вида, гарантирующего высокий расход воды и с учетом не просто типа пожарной нагрузки, а в зависимости от материала упаковки хранимого товара, высоты складирования, типа стеллажей и так далее. Зарубежные страховые компании не принимают ни тонкораспыленную воду, ни порошки, ни иные средства «экономии бюджета» (абсолютно бесполезные в условиях пожара на складе).
Честные аналоги зарубежных марок качества могут появиться эволюционно, из заинтересованности заказчиков в низких страховых взносах и в условиях конкуренции страховщиков. Если страховые взносы собственника предприятия по пожарным видам страхования на 15-20% ниже, чем у его конкурентов, это позитивно повлияет и на стоимость продукции и услуг, сделав их более конкурентными.
Для проектировщиков и сотрудников технического заказчика в качестве стартового примера хотелось бы посоветовать методические рекомендации ВНИИПО МЧС России «Средства пожарной автоматики. Область применения. Выбор типа». В них как раз указаны типы систем и классы пожара, для которых их следует применять. Плюс не нужно отказываться от зарубежного опыта, в части того, как реализовать противопожарную защиту тех или иных объектов.
При этом важно понимать, что все нормативные требования той же FM Global неразрывно связаны с экономикой. Заимствование любых методик в условиях неподготовленной экономики не принесет плодов. Само по себе наличие ГОСТа или СНИПа ни к чему не приведет. Необходимо привлекать страховые компании в сферу строительства. Именно они в ходе оценки объектов будут анализировать существующие отечественные и зарубежные практики, предлагать корректировки. Главная цель — прямая зависимость страховой премии от качества проектирования и строительства.
Очевидна необходимость изменения роли саморегулируемых организаций и технического заказчика в данном вопросе. Они должны привлекаться совместно с инвестором и страховой организацией к рассмотрению и выбору основных технических решений еще на этапе проектирования.
Владимир Тарасенко, генеральный директор ООО «Каланча»
Логика анализа пожаров и последствий от них подсказывает, что пожарное страхование необходимо. Множество людей теряют имущество целиком, а компенсации от государства покрывают ущерб лишь частично. Следовательно, логично предположить, что страхование от пожара будет выгодно собственникам. Но анализируя ситуацию на рынке ОСАГО, видишь все риски подобного страхования, если его начнут делать обязательным. После последнего увеличения тарифов многие водители, особенно в регионах, намерены отказаться от него, игнорируя все риски и последствия. Кроме экономических причин отказа, есть еще и особенности менталитета и «надежда на авось», а также отсутствие заинтересованности самих страховщиков.
Поэтому я считаю, что, прежде чем принимать решение об обязательном пожарном страховании, нужно провести общественные слушания, дебаты с собственниками, услышать их пожелания. Должна быть проведена колоссальная работа. Пока подобной заинтересованности к теме разработки и внедрения пожарного страхования и его нормативной базы ни у кого нет.
Стоит все же признать, что российское законодательство по пожарной безопасности довольно строгое. Если все будут соблюдать его как положено, а не искать пути обхода (например, при строительстве), то обязательное пожарное страхование в целом и не станет необходимостью. Оно может существовать по типу КАСКО для автовладельцев.
Но даже в этом случае нужно заинтересовать собственника. Например, предложить налоговые преференции или преференции при выплате социальных взносов.
Главное, чтобы пожарное страхование не превратилось в аналог ОСАГО. Собственник объекта не источник наживы, а человек, которому нужны поддержка и помощь в решении важных задач, связанных с безопасной эксплуатацией здания. Для этого на стороне страховых компаний должен быть штат квалифицированных сотрудников именно в области пожарной безопасности — андеррайтеров, риск-инженеров, может быть, даже независимых, собранных в некую ассоциацию или консорциум. Также страховщики должны контролировать соответствие застрахованных объектов критериям пожарной безопасности. Возможно, в формате совместных комиссий с представителями МЧС.
Марина Шулекина, директор по развитию ООО «Афеспро»
На мой взгляд, система обязательного противопожарного страхования на фоне видимых и очевидных плюсов имеет ряд недостатков, и проработка такого формата должна быть более детальной и основательной. Желательно, чтобы МЧС РФ постаралось учесть опыт Италии, Франции и Германии.
Очевидно, что страхование не сможет системно решить проблемы защиты от пожаров и может работать только в рамках комплекса мероприятий совместно с системами пожаротушения. Особенно это важно для объектов, представляющих культурную и историческую ценность, ущерб и утрата которых невосполнимы.
При оценке рисков следует учитывать возможную скорость восстановления объекта, ввода в эксплуатацию, потери за простой и ущерб третьим лицам. Как пример, можно привести пожар на складе Ozon, произошедший в августе 2022 года. Помимо прямого ущерба от огня, который компенсировался страховыми выплатами, компания до сих пор несет колоссальные убытки из-за срывов сроков поставки.
Следует учесть и тот факт, что введение обязательного страхования увеличит финансовую нагрузку на малый и средний бизнес. Поэтому, по моему мнению, наличие фактической установки пожаротушения и пассивных средств защиты от огня обязательно должно снижать стоимость страхового полиса.
Итог — должна быть разработана целая федеральная программа, включающая в себя комплекс мероприятий по страхованию, корректировке нормативных правовых актов и ведомственных технических регламентов и повышению грамотности населения в вопросах пожарной безопасности.
Сергей Скворцов, генеральный директор Korufire
Вопрос введения обязательного противопожарного страхования в России стоит на повестке дня уже более 25 лет. Создание действенной системы возмещения ущерба от огня давно необходимо. Решение проблемы путем исков к виновникам возгорания — такое решение абсолютно бесперспективно. Ведь часто виновники пожара остаются без собственности, продажа которой могла бы покрыть ущерб. Таким образом, противопожарное страхование необходимо в первую очередь собственникам объектов.
Очевидно, что нормативы пожарного страхования должны мотивировать собственника объекта или другое лицо, отвечающее за пожарную безопасность, применять эффективные системы противопожарной защиты, использование которых обеспечит снижение страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним). Экономическая заинтересованность страхователей должна вый-ти на первый план. Страховым компаниям для принятия соответствующих тарифов и коэффициентов к ним необходимо сформировать перечень мероприятий, направленных на снижение страховой ставки. Страховщики должны учитывать статистические данные, результаты научно-исследовательских работ, протоколы испытаний различных систем в аккредитованных лабораториях и других некоммерческих организациях.
В связи с этим стоит вспомнить пожары на строительном рынке «Синдика» и на складе интернет-магазина «Ozon», в результате которых ущерб составил десятки миллиардов рублей. Часть финансовой нагрузки легла, в том числе, на страховые компании. Сейчас сложно оценить, от чего был больший ущерб — непосредственно от воздействия опасных факторов пожара или от средств пожаротушения, использованных профессиональными пожарными. Тем не менее я уверен, что при наличии на данных объектах не «просто» компенсирующих мероприятий, а полноценных автоматических систем пожаротушения, способных устранять возгорание без участия человека локально, такой величины ущерба удалось бы избежать.
Григорий Громаков, менеджер по развитию направления «Фасады», ROCKWOOL
Систему противопожарного страхования необходимо внедрить на обязательной основе по нескольким причинам. Во-первых, это увеличит внимание страховых компаний к пожарной безопасности объекта страхования, во-вторых, усложнит процесс замены различного рода решений и материалов, которые напрямую влияют на пожарную безопасность объекта или сооружения. Подобная замена всегда должна вести за собой изменение стоимости страхования, как это происходит сейчас в некоторых странах Европы.
Такую систему можно сравнить с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Если посмотреть статистику, то мы увидим, что количество ДТП с участием застрахованных авто неуклонно сокращается. Поэтому уверен, что и при условии прямой заинтересованности в снижении стоимости страхования от пожаров, а также при строгом контроле страховщиков за использованием качественных технологий и решений в результате мы получим снижение количества пожаров.
Начать подобную работу нужно с определения регламента, который позволил бы оценить все факторы, влияющие на пожарную безопасность зданий, сооружений и помещений. С использованием действующей нормативно-технической базы необходимо разработать типовые решения, позволяющие снизить риск возникновения пожара. После завершения такого подготовительного процесса можно приступать к разработке страховых схем и оценке страховой суммы и страхового покрытия для конкретного объекта страхования.
Но хотелось бы предостеречь от особой проблемы, существующей сейчас на рынке строительных материалов и конструкций, — это наличие контрафакта. С данным вопросом только пожарным страхованием справиться не получится.
И все же более активное участие страховых компаний в процессе сертификации проектных решений с точки зрения пожаробезопасности обязательно повлечет за собой повышение требований к качеству применяемых материалов, а также необходимости соответствия их стандартам. В этом всегда заинтересованы производители технологичных решений в любой области.
Компания FM Global разработала систему, представляющую собой сертификацию, которая определяет именно пожарную безопасность конструкций, материалов и решений с точки зрения экспертизы и требований к этой конструкции со стороны страховщика. Этот опыт можно и нужно использовать и развивать, так как он доказал свою работоспособность.
Михаил Сафроненко, спасатель 1-го класса
Пожарное страхование в России будет работать только тогда, когда будет создана полноценная система. Скопировать не получится, нужно проанализировать, взять лучшее и адаптировать под российские реалии.
Нужны профессиональные компетенции, подготовленные эксперты и продуманная система стандартов и сертификации. Опять же обратимся к мировой практике, где сертификацию производителей проводят именно страховые компании – UL, FM Global, NFPA. Без их сертификата производитель просто не сможет поставить оборудование на объект. Причем стандарты сертификации этих компаний в разы превышают требования государственных органов. Поэтому сертификация занимает очень много времени, но зато открывает производителям огромные возможности по поставке оборудования в сотни стран мира. Такой сертификат невозможно купить или подделать. Поэтому рекомендую запрашивать у производителей систем пожаротушения информацию не только о соответствии требованиям российских стандартов, но и о дополнительных мерах, принимаемых для подтверждения надежности и безотказности срабатывания оборудования.
Виктор Лебедев, генеральный директор SPL
Я считаю, именно из качества использованных инструментов предупреждения пожара нужно исходить, оценивая риски каждого объекта (причем необходимо убедиться, что там действительно установлены данные системы и они работоспособны).
Система пожарного страхования может при удачных условиях сформировать определенную экосистему и «культуру использования правильных средств защиты». Но процесс будет сложным, порой болезненным. Необходимо убрать недобросовестные организации, которые могут хитрить со страховкой.
Страховщики должны принимать объекты по определенной системе, кроме того, нужна заинтересованность и государственных органов, но одновременно и преференции собственникам, выполнившим все требования. Личная заинтересованность заказчика может подтолкнуть отрасль к новому витку развития, к обновлению. Удешевить материалы при строительстве или проектировании — заманчивая цель, но есть определенная грань, и собственники объекта должны это понимать. Если перешагнуть черту, то могут произойти страшные вещи, масштабные пожары в РФ продемонстрировали это.
Европейские производители рынка электротехники опережают нас на 25 лет, азиатские на 10-15, поэтому сейчас нам нужно смотреть на их опыт и применять новые технологии и системы, вводя их в российские реалии все больше. В этом может помочь широко внедряемое BIM-моделирование, когда уже на этапе проектирования запланированы все системы пожаротушения, оповещения и безопасности. Любые расхождения с проектом фиксируются.
Страховщики должны рассматривать объект уже от этапа проектирования до момента сдачи и ввода в эксплуатацию.
Радует то, что вопросы лицензирования в нашей стране вызвали пристальное внимание, и видно, что в сфере лабораторных исследований и получения лицензий наводится порядок. Страховым компаниям невыгодно иметь собственные лаборатории, так как это повлечет увеличение страховых взносов, оплат по тарифам. Нужно формировать собственные связи и при этом контролировать то, что проведение испытаний будет не аффилированным и независимым.
Сергей Лекторович, основатель ГК «ИСП», член национальной ассоциации противопожарной защиты NFPA и сопредседатель комитета «Системы пожаротушения» Федеральной палаты пожарно-спасательной отрасли РФ
Система пожарного страхования крайне необходима, прежде всего потому, что при правильно реализованном механизме она позволит навести порядок в пожарной безопасности. К сожалению, попытки правительства РФ и МЧС, которые были предприняты ранее, потерпели полное фиаско. С переходом на риск-ориентированную модель органы надзорной деятельности оказались ограничены в правах. Им упразднили полномочия проводить проверки тех объектов, где есть заключение о независимой оценке рисков, что с другой стороны безосновательно лишило собственников и руководителей объектов ответственности за несоблюдение требований пожарной безопасности. Это лишь усугубило проблемы и привело к существенной деградации уровня пожарной безопасности в стране.
Чем выше будет уровень ответственности собственников (как финансовой, так и уголовной), тем серьезнее они подойдут к соблюдению мер пожарной безопасности.
Что касается методик пожарного страхования, все уже проработано. Есть масса примеров работающих схем пожарного страхования в разных странах мира. Правила просты: ни один объект не может быть введен в эксплуатацию без получения страховки. Ни один объект не получит страховку, пока страховой компанией не будет проведена обязательная процедура оценки пожарных рисков. Фальсифицировать данные в заключении о пожарных рисках не даст сама страховая компания, потому что она понесет убытки в случае ЧП. Собственники же получают экономию при расчете страхового тарифа в зависимости от оснащенности объекта системами пожарной безопасности. Это отлаженный рыночный механизм саморегулирования.
Константин Никишин, директор по техническому развитию, ООО «ЭЛЕКТРОФФ-ИНЖИНИРИНГ» (EFE Group), к.т.н.
Вопрос обязательного пожарного страхования достаточно сложный. Есть риск, что после введения подобных требований они будут настолько завышены, что 90% объектов, которые в России находятся сегодня в эксплуатации, уже не будут им соответствовать. И это повлечет негативные движения на рынке, а также создаст проблемы как собственникам объектов, так и страховщикам.
Если же мы берем модель зарубежную, например как у FM Global, то сконцентрироваться надо на состоянии объекта и на создании прямой зависимости от применяемых систем пожарной безопасности к уровню страховой премии. Чем более высокотехнологичные системы применяются (и эксплуатируются в надлежащем виде), тем ниже тарифы страхования. При такой методике расчета у собственников будет стимул внедрять наиболее качественные системы, вносить их в затратную часть бюджета еще на стадии реконструкции, при переоснащении. И при этом отвечать уже критериям не просто нормативным (как при проектировании), а страховым. Весь мировой опыт говорит о том, что страховые критерии строже, чем обычные законодательные акты, ведь страховщики отвечают за объект своими финансами. Так что в России система пожарного страхования может способствовать в продвижении продукции производителей систем. При этом если критерии выбора будут современными (а не взятыми из старых СНИПов), то это создаст спрос на высокотехнологичные изделия, а значит, откроет нишу и для отечественных производителей качественных систем. Но необходимо учитывать при разработке любых требований, что они должны синхронизироваться и с нормативной документацией (уже действующей в РФ).
Чтобы не создать еще больше противоречий и спорных ситуаций в законодательстве, нормативы и требования страховщиков должны быть приведены к единому знаменателю. Это также стоит учитывать и при переносе импортного опыта в российские реалии. Данный вопрос нужно проработать, учесть несоответствия и их скорректировать. Также все требования должны быть максимально структурированы, в этом вопросе зарубежные схемы можно рассматривать подробнее как пример.
Степна Деревянский, генеральный директор «СОЮЗ Пожарная Безопасность»
Пожарного страхования в нашей стране как такового пока не существует. Есть лишь добровольное страхование имущества на случай пожара, которое регулируется правилами страхования страховщиков, судебной практикой и ФЗ о страховом деле. При этом страховые компании берут на страхование объекты и вообще без защиты, и с разными уровнями защиты. На это влияет множество факторов, начиная от региона и заканчивая профилем деятельности клиента и материалами стен и перекрытий.
Подход к вопросу всеобщего пожарного страхования должен быть взвешенным, обязать страховаться сразу всех — плохая идея. Правильно было бы выделить категории помещений или объектов, подлежащих страхованию и оснащению необходимыми системами пожарной безопасности. Такие объекты должны ежемесячно обслуживаться и регулярно проводить аудит и замену неисправного оборудования.
Не сказал бы, что опыт иностранных страховых компаний привнес что-то кардинально новое в систему страхования имущества в РФ. Причина в том, что страхование регулируется ФЗ и судебной практикой, и зарубежный опыт скорее влияет на модель продаж и ведение бизнес-процессов, нежели на сам процесс страхования. Тем не менее лично я выступаю за то, чтобы иностранные страховщики работали на нашем рынке, так как у таких компаний сильная школа подготовки кадров и они первыми внедряют различные онлайн-решения, их вординги договоров страхования и правил многие копируют и используют как шаблоны.
Если говорить о внедрении пожарного страхования в нашей стране, то, как генеральный директор компании по пожарной безопасности и как бывший сотрудник страховой компании, считаю, что подобный вид страхования не должен быть обязательным. Но вот повышать культуру страхования и доверие к нему как к инструменту защиты имущества необходимо.
Одновременно с этим следует решить ряд вопросов: кто будет контролировать факт страхования объекта, какую ответственность будут нести те, кто не застрахован? Возникают и острые вопросы — как обезопасить страховщиков от мошенничества, ведь соблазн получить выплаты за бесхозное и ненужное строение достаточно велик.
https://ru-bezh.ru/kompanii-i-ryinki/news/22/11/24/nikto-ne-zastrahovan
